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¿Veis realmente rentables los planes de pensión?

  • Iniciador del hilo cestommek
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cestommek

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BUf,es un tema jodio:-P.Espero no se desvie a piiii.Por favor vamos a centrarnos en temas economicos y en los planes privados de pensiones.

¿Lo veis bien,rentable...una buena opción o por el contrario pensais que tampoco es para tanto,o sera mejor otro tipo de inversion de cara al futuro o plan?

Me gustaria contrastar opiniones,porque no lo tengo tan claro:hmm:...he contrastado la inversion/beneficio de uno de los mejores ,con mas rentabilidad y menos comisiones del mercado(no voy a nombrarlo,tampoco es relevante),y...no lo veo tan claro,solo lo veo realmente rentable pagando de 200 a 300 euros al mes...:hmm::hmm:?

¿Por otro lado...por desgracia no sabemos cuanto vamos a vivir:(::cry:: ? los calculos que he hecho los he hecho suponiendo que viva mas de 90 años::bxd::...si empezamos a bajar,85...80...las rentabilidades,en algunos casos de pensiones,segun lo que se aporta mensualmente a partir de ahora,son de risa,a como se pinta...de 240 euros:laughing1: en una aportacion mensual de mas de 70 euros durante unos 35 años...y en una de mas de 150 euros,que supongo seria la que la mayoria de la gente pagaria...yo por lo menos...no llega a 1300 euros..suponiendo que viva hasta los 85:nea:
Ojo,es que he valorado,esa cantidad de dinero mensual ahorrado o guardado con ese mismo dinero metido en un plan de pensiones...y luego valorando lo que me daran a partir de los 65 hasta X años...es lo que sale...

Se me escapa algo??...es que encima es de una de las mas rentables....por cierto,los cálculos son a la media del IBex que lleva como 20 años en torno al 8%...y sinceramente,dudo que suba mas::Dbt::::Dbt::

No sé..¿que opinais de todo esto..me dejo algo por detrás?::bash:::hmm:

PD:Que jodia es la vida de la gente normal....::bash::fijo Bill Gates no tiene este dilema:D

Saludos:):)
 
Última edición:
No, los planes de pensión son un timo por que cuando lo rescatas tienes que declarar todo el importe como rendimientis de trabajo y no te quiero ni contar de la leche que te da Hacienda.
 
Pues gracias,porque eso no lo sabia...entonces,donde narices esta la rentabilidad?...no lo entiendo,vaya mierd....entonces.
Saludos:)
 
preguntas por los planes de pensiones

o por los seguros de jubilación

se parecen pero no son lo mismo

no obstante, es un tema demasiado complejo para responder de forma concisa, ya que la eleccion de un instrumento de ahorro para la jubilación (se llame como se llame no dejan de ser eso) depende de muchas cosas, no sólo de la rentabilidad que se consiga con ellos



"No, los planes de pensión son un timo por que cuando lo rescatas tienes que declarar todo el importe como rendimientis de trabajo y no te quiero ni contar de la leche que te da Hacienda."

nos has ofrecido una visión personal del asunto, aunque te has dejado la otra mitad por mencionar
 
La clave está en el diferimiento del pago del impuesto y del interés acumulado que con ello se obtiene.

Pero para ello, el plan de pensiones debe ser bueno y estar bien gestionado, no como la mayoría de las mierdas que venden el 90% e las entidades bancarias, cuya comisión suele ser superior a la rentabilidad que dan.
 
TORO dijo:
No, los planes de pensión son un timo por que cuando lo rescatas tienes que declarar todo el importe como rendimientis de trabajo y no te quiero ni contar de la leche que te da Hacienda.
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Aparte de la rentabilidad obtenida por el propio plan, hay que tener en cuenta el tratamiento fiscal.

Sobre la rentabilidad que ofrecen, en general es menor a la de un Fondo de Inversión de similares características (es necesario tener en cuenta que hay diversos tipos de planes, al igual que de fondos de inversión), a largo plazo suele ser menor, por culpa de las comisiones que son bastante más altas, en general, en los Planes de Pensiones.

Respecto a la fiscalidad, hay que tener en cuenta dos aspectos.

- Rebajan la base impositiva, es decir, "desgravan" al marginal de nuestra declaración. En función del nivel de ingresos, puede llegar a ser del 43%.

- En el rescate, cuando se podía hacer de un golpe (ésto lo quitaron hace tres años), se declaraba como ingresos lo rescatado, con una dedución del 40% (es decir, si tenías 10.000€ y los rescatabas, sólo tributabas por 6.000€). Si se rescataba en forma de renta periódica, se consideraba como renta del trabajo, es decir se sumaba a la base imponible. A partir del 1 de enero de 2.007, la dedución del 40% en el rescate de un sólo pago, o único, ha dejado de existir y, se rescate, como se rescate, se considerará renta del trabajo.

En general se puede decir que los planes de pensiones son rentables, fiscalmente hablando, para rentas altas, a partir de 60.000€ año. Para rentas entre 40 y 60.000€, pues depende. Para inferiores, es claramente recomendable la inversión en Fondos, por la mejor fiscalidad de los rendimientos y las menores comisiones que se suelen aplicar.

Es decir, se está diferiendo el pago de impuestos y, en caso de que los ingresos tras la jubilación sean menores que cuando se hace la aportación, una tributación a un tipo menor.

Esto es de forma muy, muy sucinta. Habría que tener en cuenta muchos factores añadidos, como la imposibilidad de movilizar el dinero antes de la jubilación (salvo en ciertos casos extremos).
 
Entiendo;-)...entendí que era el total lo que se declaraba.
Entonces,¿cuales serian ejemplos de planes bien gestionados :hmm:?

Saludos
 
...sí pero se paga entre 23% y el 43% (no se si ha cambiado..)¿no?osea que si tengo buen sueldo,de esos 6000 el sablazo podria ser de 1380 a 2580,con lo cual mas d elamitad de la rentabilidad real se ha esfumado,mientras que otros planes de ahorro estan a un 19% como mucho...:hmm:
Sigo sin verlo claro,la verdad es que no me convence mucho.....
 
Última edición:
Si no creo en el Estado, mucho menos en las compañias privadas que no sean la mía. Mi jubilación me la preparo todos los días ahorrando lo que puedo.
 
  • #10
Ante tu pregunta ¿Veis realmente rentables los planes de pensión?, pues te contestaría que sí, que normalmente son rentables.

Los planes de pensiones son sólo una manera más de ahorrar con el fin de poder completar la pensión que percibas cuando te jubiles, pensión que normalmente es inferior a los ingresos que se perciben durante la vida laboral activa.

Y cuando digo una manera más de ahorrar, me refiero a que habrá gente que invertirá en fondos, comprará pisos y los alquilará, comprará obligaciones, invertirá en bolsa, etc...

El problemas de las inversiones lo tienes cuando no tienes dinero para invertir (perogrullada), y es entonces cuando un plan de pensiones (o póliza ordinaria de jubilación) toma su mayor sentido. Estos sistemas te dejan ahorrar e invertir en fondos a partir de cantidades mínimas.

Además, el hecho de que puedas ir poniendo dinero de forma mínima y continuada es lo que propicia que a la larga crees un fondo importante (ahorro continuo sistemático). De hecho sería lo mismo que poner en una cuenta o libreta un dinerito cada mes, pero con la esperanza que al final puedas sacar algo más de rendimiento que es 1% o 2% de las libretas.

Los planes de pensiones se pueden dividir en dos tipos, los garantizados o llamados PPA, y los normales que no son garantizados o PP's. Los primeros garantizan la inversión, no los intereses, y los segundos no garantizan nada.

En ambos casos, al estar reglados por una ley, tiene sus particularidades. Las más importantes son la desgravación (más que desgravación, aplazamiento) de impuestos, y la falta de liquidez.

Desgravación:
Según la ley vigente, las aportaciones a planes de pensiones se deducirán de la renta del año (existen uno límites legales). Contrariamente, al recibir o rescatar los planes, éstos están sujetos a tributación (con una pequeña deducción). Si lo cobramos todo de golpe, la castaña puede ser importante, pero como somos nosotros los que decidimos de qué manera lo vamos a cobrar, lo que hoy en día se impone es cobrarlo en forma de renta, es decir, aplazarlo en varios años como complemento. De esta manera minimizamos los impuestos.

Liquidez:
Los planes de pensiones sólo son líquidos en 5 situaciones: Por jubilación, fallecimiento, gran invalidez, larga enfermedad o paro prolongado (si no recuerdo mal). De otra manera no se puede tocar. Si alguien necesita ese dinero por pasar una mala época, o por querer invertirlo en otra cosa (por ejemplo la compra de una casa), pues sencillamente no podrá.

En cuanto a los rendimientos que hablas, pensar que los planes de pensiones normales, lo único que hacen es invertir en fondos. Y evidentemente la rentabilidad dependerá de la evolución de esos fondos. Históricamente, las rentabilidades siempre han sido buenas (6-10% a una media de 15-20 años). Últimamente pero, tras la crisis financiera, muchas personas habrán visto que es sus fondos tienen menos dinero del que han puesto. Esta situación puede pasar, pero no es normal. De hecho, a día de hoy, la mayoría de esos fondos se han revalorizado una barbaridad (últimos 12-15 meses), llegando alguno de ellos a niveles de antes de la crisis. De hecho hay fondos que en los últimos meses han tenido revalorizaciones del 100%.

Si te tuviera que dar un consejo, te diria que por poco que puedas lo tengas, ya sea como única fuente de ahorro (porqué no puedes tener otras opciones) o como complemento de otras inversiones.

Disculpad el tocho. He intentado no ser muy farragoso pero no sé si lo he conseguido.

Saludos,
 
  • #11
Yo me jubilé hace cuatro años -a los 61-.-
Logicamente rescaté el plan de pensiones que durante bastantes años, habia acumulado, porcierto con ningun beneficio.-
Todavia se podia deducir una cantidad que no recuerdo si era el 40% del total del plan,-creo que ahora no hay ningun tipo de desgravación- pero en la declaración de la renta, me sumaron el resto, por lo que tuve que pagar un montón de pasta.-
Como era comienzo de verano, coincidí como cada año con un amigo que era inspector de Hacienda -digo era porque desgraciadamente falleció-; Me revisó "los papeles" y me terminé de cabrear por la cantidad de dinero que entre malas rentabilidades y el pago final de impuestos, habia perdido.-
La conclusión final, es que me hubiera rentado mucho más, simplemente invirtiendo en LETRAS DEL TESORO.-
 
  • #12
cestommek dijo:
Entiendo;-)...entendí que era el total lo que se declaraba.
Entonces,¿cuales serian ejemplos de planes bien gestionados :hmm:?

Saludos
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Mira, por ejemplo, los de Bestinver. Aunque puedan tener un año malo, son realmente buenos.
 
  • #13
Estoy contigo Pet

PET dijo:
Si no creo en el Estado, mucho menos en las compañias privadas que no sean la mía. Mi jubilación me la preparo todos los días ahorrando lo que puedo.
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más claro el agua:
Mi jubilación me la preparo todos los días ahorrando lo que puedo.

saludos
Diego
 
  • #14
Yo también estoy con vosotros, prefiero ahorrar lo que se pueda que estas historias para no dormir.
 
  • #15
Gracias por los consejos:ok::....no,si al final va a ser mejor lo que decís::bash::...cojer una cantidad todos los meses meterlo en algun sitio,como si es una caja de zapatos :-P y olvidarse de el hasta la jubilacion....no se gana nada,pero tampoco se pierde y ningun chupóptero sabe que está ahí y viene a cobrarte por tenerlo...:-P

Saludos!
 
  • #16
a ver,eso es verdad....a medias!

cuando tu ingresas pasta en un plan de pensiones,ese dinero lo retraes en tu declaracion de renta de ese año... con lo cual no pagas impuestos por ese dinero,en ese momento!:yhoo:::yhoo::


Pero claro,hacienda no es tonta...y te espera...y al acabar el plan,puedes recuperarlo de dos formas...o bien,te llevas la pasta...con lo cual ese dinero se te mete en tu base imponible de ese año...y pagas por todo! con lo cual te dejan el culo cual bebedero de patos...:whist::

o bien,esa pasta la dejas sin tocar,y con ese capitalla entregas a una entidad y te estableces una PENSION que vas a ir recibiendo hasta tu muerte...

si lo recibes asi...no pagas un duro a hacienda por ese capitalito!:yhoo:::yhoo:::yhoo:::yhoo::

hombre,interesante,es.....

es una forma de ahorrar para tu jubilacion,y de paso te permite pagar un poquito menos de impuestos ahora...

Pero teniendo en cuenta que cuando te jubiles,tienes que hacerlo en la forma de constituirte una pension adicional a la que recibas de la s.s. y de los ingresos adicionales que tengas....si tienes!

Ahora bien,hay otras formas de ahorro!


TORO dijo:
No, los planes de pensión son un timo por que cuando lo rescatas tienes que declarar todo el importe como rendimientis de trabajo y no te quiero ni contar de la leche que te da Hacienda.
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  • #17
Hola César:

Un íntimo amigo de mi padre, economista y director de banco ya jubilado, nos dejó claro (en confianza por amistad) en su momento que todo eso de los planes es un verdadero TIMO. Y en esa persona confiamos de verdad, no en quien no conocemos y nos cuenta milongas aqui o donde sea.

Un saludete
 
  • #18
Pues mira yo no los veo rentables porque no lo son. Ademas ten en cuenta que en el momento despues de la jubilacion en que los rescates hacienda se queda prácticamente con todo lo que te has desgravado año tras año en la declaración gracias al plan. Es mucho mejor que se yo irse comprando plazas de garaje por ej. e irlas alquilando, lo malo es tener el capital inicial y encontrarlas a precio razonable y no de burbuja. Eso es una propiedad que vas a tener siempre y su alquiler te va a dar un porcentaje muy superior al de cualquier plan. Pero de todos modos los planes si tienes uno mixto te puede dar un 4 o 5% y si empiezas a perder con el lo pasas a uno garantizado que te mantiene al menos el capital. Y jugando así puedes sacarle mas rendimiento. Pero vigilando muy de cerca el mas arriesgado.
 
  • #19
Rentable lo que se dice rentable no lo sé, pero es la unica manera de hacer algo que sino de otra manera no haría.

A mi jubilación rescato el plan y me doy un homenaje relojeril como si me hubieran tocado la Cronoloto y Euroturbillones juntas:D
 
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