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¿Es el 60% de Renta Bruta anual una deuda aceptable para un particular?

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mandrake

mandrake

Master of Fridays
Sin verificar
Me hago esta pregunta dado que es este el límite tan cacareado últimamente de tipo máximo de Deuda Pública que un pais debe tener con respecto al PIB (por cierto, ¿se refiere al total de Deuda Pública emitida en un momento dado o solo a los pagos a realizar en cada momento?), así que me pregunto si este es un criterio que también puede tomarse a nivel individual...Con todas las reservas, por supuesto, pero tengo curiosidad si es este el baremo que se toma, por ejemplo por las bancos a la hora de valorar el riesgo de un prestamo a un particular..o que se tomaba en aquellos tiempos en que se daba un préstamo a un particular...:D

Ya me imagino que la respuesta es no (solo una hipoteca de una casa media suele equivaler al 100% de los ingresos brutos de varios años....), pero me pregunto tambien si por ejemplo una empresa puede permitirse esos límites, o si la Macroeconomia de estado va por otros derroteros...

:popcorn:
 
mandrake dijo:
Me hago esta pregunta dado que es este el límite tan cacareado últimamente de tipo máximo de Deuda Pública que un pais debe tener con respecto al PIB (por cierto, ¿se refiere al total de Deuda Pública emitida en un momento dado o solo a los pagos a realizar en cada momento?), así que me pregunto si este es un criterio que también puede tomarse a nivel individual...Con todas las reservas, por supuesto, pero tengo curiosidad si es este el baremo que se toma, por ejemplo por las bancos a la hora de valorar el riesgo de un prestamo a un particular..o que se tomaba en aquellos tiempos en que se daba un préstamo a un particular...:D

Ya me imagino que la respuesta es no (solo una hipoteca de una casa media suele equivaler al 100% de los ingresos brutos de varios años....), pero me pregunto tambien si por ejemplo una empresa puede permitirse esos límites, o si la Macroeconomia de estado va por otros derroteros...

:popcorn:
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Tú mismo respondes ;-)

Lo que se tiene en cuenta, a la hora de conceder la hipoteca es el porcentaje que representará la cuota anual, sobre los ingresos... Se suele tomar como referencia, máximo el 35% de la renta neta anual.... esto, durante los años de bonanza, fue superado ampliamente, y así nos va.

De todas formas, ese 60% del que hablas, es bastante más, si tenemos en cuenta los ingresos de los Estados, que ni de lejos son el 100% del PIB.

Sobre si se puede endeudar una empresa por un porcentaje superior al 60% de la facturación, sin duda, la respuesta es sí. Previo estudio por parte de los servicios de riesgos de los bancos; dependerá de las garantías aportadas, estudios de viabilidad, ...etc. Todo es relativo, aunque parametrizado.
 
Compañero, esa es una pregunta a la vez sencilla y complicada de responder :D

La respuesta sencilla es: No hay un % estándar u óptimo de deuda, ni para paises ni particulares. Cualquier nivel que puedas demostrar creiblemente que vas a devolver es aceptable. Japón puede permitirse un 200% de su PIB en deuda. Probablemente Pakistan lo tenga más dificil para demostrar que va a poder hacer frente a los pagos de una deuda similar...

Respuesta complicada: La misma que arriba, pero explicando todos los factores a considerar a la hora de calcular cuanta deuda tiene el país/persona, y cuanto le cuesta dicha deuda. :whist::
 
Gracias compañeros, mi intención, mas que saber si es un indice de endeudamiento asumible para una persona física (entiendo que suele ser en estos casos entre un 30 y un 40% de los ingresos anuales), era saber si realmente con esos porcentajes de deuda un país puede estar "tranquilo" (con lo que significa eso hoy dia), o una empresa puede sobrevivir...no parece que España lo haya hecho de los peores en este punto en particular y hay que ver como estamos en cualquier caso...
 
Lo importante a nivel agregado en un pais es la suma de las tres. Se suele hablar de que algo mas de un 200% del PIB es el limite razonable. En España ya pasamos del 300%, estando el problema principal en las empresas, seguido de los particulares...
 
Compañero, si nos centramos en paises o empresas... Tres cuartas partes de lo mismo. Lo importante es que demuestres que puedes devolver lo que has pedido prestado. Centrarnos en cifras absolutas no tiene sentido.

Si bien es cierto que, como dice garbie, es importante analizar la cifra total de deuda existente en un país, aun lo es más saber para que quieres esa cifra y la distribución de la misma entre particulares, empresas y estado.

A un inversor en bonos del estado, le puede afectar que empresas o particulares estén demasiado endeudados (si una crisis en esos sectores afecta a los ingresos del estado), pero sobre todo querrá saber la deuda del país (de hecho, la deuda neta, substrayendo activos liquidables que pueda tener el estado) y la capacidad del mismo para servirla.

Como punto final, tratando de contestar a la pregunta que te puede haber llevado a hacer la pregunta (que creo que es: ¿Como de jodidos estamos en España con el nivel de deuda que tenemos?) en mi modesta opinión la preocupación no ha de ser el nivel de deuda del estado, el cual es aceptable, sino la capacidad que tenga el mismo de dejar de endeudarse (llegar a un balance entre ingresos y gastos) y de empezar a disminuir la misma.

Esto solo lo conseguirá creciendo lo suficiente para crear empleo, y por lo pronto no se ha tomado medidas lo suficientemente valientes como para convencer a nadie que sepa algo del tema...
 
Relojero Novatillo dijo:
Como punto final, tratando de contestar a la pregunta que te puede haber llevado a hacer la pregunta (que creo que es: ¿Como de jodidos estamos en España con el nivel de deuda que tenemos?) en mi modesta opinión la preocupación no ha de ser el nivel de deuda del estado, el cual es aceptable, sino la capacidad que tenga el mismo de dejar de endeudarse (llegar a un balance entre ingresos y gastos) y de empezar a disminuir la misma.

Esto solo lo conseguirá creciendo lo suficiente para crear empleo, y por lo pronto no se ha tomado medidas lo suficientemente valientes como para convencer a nadie que sepa algo del tema...
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Eso es mas o menos lo que me preguntaba, sobre todo al ver que España en ese parámetro en concreto no andaba especialmente mal, peor me imagino que eso no lo es todo ni tan simple la ecuación...

En fin gracias a todos por las explicaciones, no se si es mejor no saber...:-P
 
Yo esa pregunta sólo la puedo entender en términos anuales, endeudamiento (capital vivo en un período de tiempo) en relación con el PIB en ese período de tiempo.

Como dice Fagus el 60% es en relación con el PIB, no en relación con los ingresos del Estado, cosa que estaría más relacionado con otras magnitudes presupuestarias como el Resultado Presupuestario que es la diferencia entre los derechos reconocidos netos y las obligaciones reconocidas (con los ajustes oportunos) durante un ejercicio, y pone de manifiesto el déficit o superávit presupuestario (ingresos/gastos); o el Remanente de Tesorería,...
 
Y en relación con tu pregunta, lo que se suele considerar aceptable para las personas físicas es un ratio del 30 o 40% de endeudamiento (en el sentido de principal + intereses en cómputo anual) en relación con los ingresos netos anuales, aunque yo considero que es un porcentaje muy bueno (la mayoría de la gente está peor).
 
  • #10
Aqui dicen que el endeudamiento es mas bien del 355% DEL PIB 8o

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Como dice un amigo mio, "eso ya es otra jodida cosa"....:huh:::grr::
 
  • #11
mandrake dijo:
Me hago esta pregunta dado que es este el límite tan cacareado últimamente de tipo máximo de Deuda Pública que un pais debe tener con respecto al PIB (por cierto, ¿se refiere al total de Deuda Pública emitida en un momento dado o solo a los pagos a realizar en cada momento?), así que me pregunto si este es un criterio que también puede tomarse a nivel individual...Con todas las reservas, por supuesto, pero tengo curiosidad si es este el baremo que se toma, por ejemplo por las bancos a la hora de valorar el riesgo de un prestamo a un particular..o que se tomaba en aquellos tiempos en que se daba un préstamo a un particular...:D

Ya me imagino que la respuesta es no (solo una hipoteca de una casa media suele equivaler al 100% de los ingresos brutos de varios años....), pero me pregunto tambien si por ejemplo una empresa puede permitirse esos límites, o si la Macroeconomia de estado va por otros derroteros...

:popcorn:
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Lo primero es saber de qué estamos hablando, del volumen de la deuda o de lo que representan los pagos de la deuda.

Sin lugar a dudas, todos los que tenemos una hipoteca tenemos una deuda muy superior a nuestros ingresos brutos anuales (al menso yo), sin embargo, los pagos no representan ni un 25% de la renta bruta.

El caso de los estados es diferente, puesto que los muy cucos para disfrazar la cifra comparan su deuda frente al PIB, cuando deberían compararla con los ingresos que obtienen. El como si comparas tu deuda con los ingresos de toda la plantilla de la empresa en la que trabajas.
 
  • #12
mandrake dijo:
Aqui dicen que el endeudamiento es mas bien del 355% DEL PIB 8o

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Como dice un amigo mio, "eso ya es otra jodida cosa"....:huh:::grr::
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Se incluye el endeudamiento privado :flirt:.

Ese el problema de la deuda española, no el % deuda pública sobre el PIB. Fíjate que p.e. alguien que gane 30.000€/años y que deba 106.500 € (355%) no lo vemos muy apalancado aunque a nivel de país sí lo está. El apalancamiento privado debido al tocho nos lleva a donde nos lleva, pero no sólo el tocho ... las grandes del ibex han crecido (vía compras internacionales) un mogollón en os últimos años antes del crack, cómo? apalancándose un gweb . Todo suma.
 
  • #13
PIPPO dijo:
Se incluye el endeudamiento privado :flirt:.

Ese el problema de la deuda española, no el % deuda pública sobre el PIB. Fíjate que p.e. alguien que gane 30.000€/años y que deba 106.500 € (355%) no lo vemos muy apalancado aunque a nivel de país sí lo está. El apalancamiento privado debido al tocho nos lleva a donde nos lleva, pero no sólo el tocho ... las grandes del ibex han crecido (vía compras internacionales) un mogollón en os últimos años antes del crack, cómo? apalancándose un gweb . Todo suma.
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Totalmente de acuerdo.
 
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